O mesmo empréstimo nos dois sistemas
R$ 1.000,00 em 5 parcelas mensais, com juros de 10% ao mês. Os valores abaixo saem da calculadora do sistema.
| Parcela | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| 1ª | R$ 263,80 | R$ 300,00 |
| 2ª | R$ 263,80 | R$ 280,00 |
| 3ª | R$ 263,80 | R$ 260,00 |
| 4ª | R$ 263,80 | R$ 240,00 |
| 5ª | R$ 263,80 | R$ 220,00 |
| Valor final | R$ 1.319,00 | R$ 1.300,00 |
| Juros | R$ 319,00 | R$ 300,00 |
Com a mesma taxa e o mesmo prazo, o cliente paga R$ 19,00 a menos de juros no SAC. Em troca, a primeira parcela do SAC é R$ 36,20 maior que a parcela da Price.
Parcelas iguais do começo ao fim
Na Tabela Price, o sistema calcula uma parcela fixa. Cada parcela paga os juros do mês sobre o saldo devedor, e o resto abate o principal.
- No começo, o saldo é alto. Por isso a parcela leva mais juros e abate pouco do principal.
- A cada mês, o saldo cai. Os juros diminuem, e a parte que abate o principal aumenta.
- No exemplo, a 1ª parcela tem R$ 100,00 de juros. A 5ª tem R$ 24,00.
A Tabela Price é o padrão do formulário. O cliente sabe quanto vai pagar em todos os meses.
Parcelas que diminuem
No SAC (Sistema de Amortização Constante), cada parcela abate a mesma parte do principal. No exemplo, cada parcela abate R$ 200,00.
- Os juros incidem sobre o saldo devedor, que cai R$ 200,00 por mês.
- Por isso, os juros caem a cada mês, e a parcela cai junto: R$ 20,00 por mês no exemplo.
- O saldo cai mais rápido que na Price. Por isso, o total de juros é menor.
Como escolher
Com a mesma taxa e o mesmo prazo, a diferença está no peso das primeiras parcelas e no total de juros.
- Tabela Price: a primeira parcela é menor, e o valor não muda. Serve ao cliente que precisa de uma parcela previsível no orçamento.
- SAC: a primeira parcela é maior, e as outras diminuem. O cliente paga menos juros no total. Confira se a primeira parcela cabe na renda dele.
O formulário tem mais dois sistemas:
- Juros simples: o sistema multiplica o principal pela taxa e pelo número de parcelas, soma ao principal e divide em parcelas iguais.
- Americano (SAA): as parcelas pagam só os juros, e o principal inteiro vence na última parcela.
Onde escolher no sistema
Em Empréstimos › Novo empréstimo, o campo Sistema de amortização fica na parte Valor e condições. A frase abaixo do campo resume o sistema escolhido.
- Calculadora: mostra o valor da parcela, o valor final, a taxa aplicada e os juros a receber. No SAC, ela mostra também a última parcela.
- Taxa: o campo Taxa (%) é ao mês. Na frequência semanal, quinzenal ou diária, o sistema converte a taxa para o período.
- Taxa ou parcela: na Tabela Price e nos juros simples, você pode digitar a taxa ou o valor da parcela, e o sistema calcula o outro. No SAC, o campo Valor da parcela sai da tela, porque cada parcela tem um valor diferente.
Depois da aprovação
Na aprovação, o sistema gera as parcelas no sistema escolhido. Na ficha do empréstimo, Ver demonstrativo mostra os juros, a amortização e o saldo devedor de cada parcela.
- Dados do empréstimo, na ficha, mostra o sistema de amortização do contrato.
- O contrato em PDF pode citar o sistema e o valor das parcelas. O guia Modelo de contrato de empréstimo mostra esses campos.
- Na renegociação, você pode escolher outro sistema para o contrato novo.
- A quitação antecipada funciona nos dois sistemas. O guia Quitação antecipada mostra o cálculo.
Dúvidas comuns
- Qual sistema o formulário usa se eu não mudar nada?
- A Tabela Price. Ela vem escolhida no formulário.
- A taxa do formulário é ao mês ou ao ano?
- Ao mês. O contrato em PDF pode mostrar também a taxa equivalente ao ano.
- Posso trocar o sistema depois de aprovar?
- O contrato aprovado mantém o sistema. Para mudar, renegocie o empréstimo e escolha o sistema novo.
- Por que o SAC não tem o campo Valor da parcela?
- No SAC, cada parcela tem um valor. Não existe uma parcela única para digitar.